最近港股的表現，大家有目共睹，尤其中概股，斷涯式下跌，即使港股減持至三成，損失仍然存在。
年輕的時候，冇人教我投資，本來好地地投資環球巿場，後來覺得回報有限，把心一橫，全部押在日本，終於一鋪清袋，慘過梁天來，從此人生中衰，再冇用過唔洗排隊的優先理財。
經此教訓，令我明白分散投資的重要，主要分成三種資產：1/3股票、1/3房托、1/3債劵。股票風險最高，回報最大，房托風險中度，回報中度，債劵風險最低，回報最少，但最穩定，彼此互補不足。再加上分散至全球，十份資金中，美元約佔五份，歐元約三份，英鎊約一份，日圓約一份，除非全球經濟大蕭條，否則這組合仍是穩陣的。（當然實際操作會加多減少，很大機會移英，我也開始兌換更多英鎊）
中概股大跌，港股也受牽連，今年整體回報少不免受嚴重影響，幸好美股仍然強勢，標普500指數直線上升，令整個投資未至見紅，但移民在即，有個錢傍身，始終較好。
隨著英國脫歐，東歐人離開，許多下攔工作漸漸出現空缺，無論執垃圾、清潔、倉務，以至地盤或各式藍領工作，英語要求不高，我這些二打六都可以做到。
許多香港人離開，就是希望走到自由的國度，子女受良好教育，但原來這不過是一廂情願的想法。
星期日郵報指出，已有十七間英國學校受某大國旗下企業控制，而且數量不住上升。
看來，選擇學校也要小心，不要選私立學校，最好選公立學校。
本來我一心去大馬提早退休，兼讓兒子入讀當地國際學校，然而疫情影響，未有帶家人去大馬實地考察，MM2H更遙遙無期，直至八月，大馬宣佈十月重開，然而條件及要求大增，不得不打消這念頭，即使十月重開，要求減低，政策朝令夕改，也令人失去信心。
由始至終我對英國好感也不大，否則早前就不會寧要十年大馬VISA，也不考慮英國5+1移英計劃。再加上我認為只要讓兒子在自由的地方讀書，有獨立思考的能力，去到邊到，也不會成為障礙。再者，二三十年後，究竟是誰掌權也冇人知，世界變成怎樣，也冇人知？要下一個決定，關乎下一代，幾十年才知曉，誰能敢說決定一定冇錯？
蘋果也曾經歷極困難時候，直至喬布斯重掌，才扭轉敗局，股價急升。今日香港情況也一樣，一國兩制受到史無前例的挑戰，但根據往積，八九、九七移民的人，很多人也回流，錯過升職的機會，賺錢的機會，甚至樓也買唔翻，後悔莫及，歷史會不會再重演？
但今次情況有異，走的人甚至令香港人口減少，有人放棄自己專業，有人放棄千萬退休金，唔係個個都係許智峯走難才走，個個有頭有面，社會的精英，你以為智慧比他們還高嗎？你以為眼光比他們更卓越嗎？誠哥唔走，或賺到最後一刻才走，只不過公司一早部署好遷拆海外，整個家族也取得加拿大籍。
其實人應該專心工作，專心進修，專心投資，努力賺錢，或者努力練好詠春，方為正路，花太多心神在移民實屬無謂，但環境又迫到你唔做唔得。上網找資料、找學校、找住屋，真係忙到甩轆，睇滙價，英鎊升，屋租升，對投資而言，高追是大忌，摸頂入巿，更是自尋死路，但一邊懷疑，一邊繼續，因為現在不是「兩利取其大」，而是「兩害取其輕」，如果香港情況不是轉差，又有誰想走呢？
這個世界每日都發生事情，即使知道是陰謀，也無可奈何！小巿民更不知何去何從？
如果所有傳媒、網絡也出自同一鼻孔，只不過要監控的人種不一，方法也有異，好像我未裝VPN，某手機系統對我的行踪竟瞭如指掌，如果有些人貪方便，用埋手機支付，連你的消費習慣也掌握，其實網絡對你的一切，比你的親人更清楚更了解，了解到一個地步令你可怕，甚至網絡可操縱人類。
當然我們只是凡人，並沒有好像德國總理被盟友美國一直監控，網絡安全只為私隱及財務的考慮，例如，改用蘋果手機、安裝VPN，避免用公眾網絡，用face Id開密碼，避免公眾地方撳密碼，當然現時較難，因公眾地方要戴口罩。
人人都知大馬最新MM2H反智，唯獨統治者不知，為何會這樣？就好像歷史上的獨裁者一樣，聽不到其他人的聲音，自以為是，最終自取其亡。
唐太宗李世民為何有貞觀之治，因為肯聽魏徵的話，魏徵的話容易聽嗎？一點也不容易，否則李世民就不會多次想殺他，甚至魏徵死後，李世民命人移平其墓碑，直至李世民東征高麗失敗，才後悔。
秦始皇下逐客令並非無因，六國奸細經常害秦，例如水利工程師鄭國，鼓勵秦國興修水利，修築鄭國渠，實際是「疲秦之計」，使秦無力攻韓。
李斯熟讀歷史，指出由繆公說起、孝公、惠王、昭王皆重用客卿，令秦國富強。跟著指出陛下的寶物全不出自秦國而愛之，為何人才不是這樣？取物、取人為何有雙重標準？寶物不出於秦而秦用之，人才不出於秦不用，絕非王者之術。
有許多以馬雲、馬化騰等富豪為人生目標，倘若有錢佬被抄家，財富收歸國有，那麼還有誰會努力工作？努力賺錢？只會繼續躺平，不事生產，不婚不生，人口老化，失卻活力，經濟衰退。
有錢無罪，聖經的約伯、波阿斯、亞伯拉罕等都是大財主，亦受到稱許。「財」字，左邊貝是古代貨幣，右邊才是才能，可見財富跟才能是有關係的。喬布斯、馬斯克雖然性格上是有缺點，然而佢地的才華完全cover佢地的缺點，既然美帝都可接納喬布斯、馬斯克這些人，以致稱霸世界，為何不容馬雲、馬化騰呢？
最後以李斯的話作結：「臣聞地廣者粟多，國大者人眾，兵彊者則士勇。是以泰山不讓土壤，故能成其大，河海不擇細流，故能就其深，王者不卻眾庶，故能明其德。」
年輕人或許不認識，但人到中年，怎也記得以前有套改編自漫畫的電影「風雲」，片中一句「成也風雲，敗也風雲」，讀過歷史就知原文是「成也蕭何，敗也蕭何」講述韓信因蕭何而成功，也因蕭何而敗亡，只不過漫畫家馬榮成老作。
當年，雄霸一角，威武非常，功架十足，那種霸氣的震懾力，郭富城、鄭伊健差很遠，起初也不知是日本人，後來才知道，背景也不簡單，是極真空手道創辦人大山培達的徒弟，大山培達是瘋狂武術家，佢的拳，練到好像鐵鎚一樣，重挫美國武術家，打響名堂，更與牛搏鬥，牛也死埋，如果他年輕一點，一定會找其他猛獸決戰。
不過就算武功再高，也不敵新冠肺炎，始終年幾大，抵抗力弱，享年82歲。
「小不忍則亂大謀」出自宋朝蘇軾「留侯論」一文，留侯是誰？有閱讀司馬遷「史記」的「留侯世家」就會知道，他是「漢初三傑」的張良，與蕭何、韓信齊名。
張良五代階為韓相，秦滅六國，張良誓要報仇，散盡家財，製作大鐵錐，及招募了大力士投擲，意圖在博浪沙行刺秦始皇，雖然成功擊中，但竟是偽裝的副車，始皇大怒，追緝行刺者，張良只好隱姓埋名，逃避追捕。以往刺殺秦王者，如荊軻、高漸離皆冇命，唯張良能逃脱，可見他並非匹夫之勇。
張良是有才華，但性格並未成熟，難成大事，直至遇上黃石老人授予太公兵法而改變，有人評司馬遷記述這件事是太過神話，黃石老人與張良的事，只有兩人知道，沒有其他人知道，張良生前又沒有論述，故大概只是傳聞，不是歷史，只不過司馬遷透過這件事，表達出張良受一些長輩指點，性格日漸成熟，因為一個人成功，重點不在太公兵法，而是性格的改變。
跟著蘇軾用楚莊王伐鄭、勾踐困會稽，劉邦項羽，其結果也是出於忍與不忍的分別，劉邦能忍，所以成功，韓信滅齊要劉邦封他做假齊王，劉邦忍他，還封他做真齊王，協力圍攻項羽。
正所謂：「君子報仇，十年未晚」，何必衝動於一時，壞了大事，倘若忍多廿年，經濟實力超越美國，何愁大事不成。
香港人早早接受低稅制、簡單稅制，相信只要努力，就可賺更多的錢，邁向成功，祝福自己，祝福下一代。
但英國可不是這樣，以前聽人講英國人懶惰，有OT永遠冇人做，有放假位卻搶著要放，經濟當然差。但我研究英國稅制，就會明白一切都是制度使然。
讀歴史，秦滅六國，由商鞅變法成功開始，將國家變成殺人武器，無堅不摧，秦人一聽到打扙，便會十分興奮，放下農務，搶著要參加。
那麼英國人也是這樣，人工越多，稅率越高，除了每年首12500磅免稅，跟著20%、40%、45%，一直加上去，這個制度怎樣可鼓勵人努力上進？
我希望退休靠投資養老，表面上有免稅額，Capital gain 12300磅，Dividend income 2000磅，Interest income 1000磅，合共有15300磅投資免稅額，表面總算不錯，然而退休投資以收息為主，公司派息屬Dividend income得2000磅免稅，債劵派息屬Interest income得1000磅免稅，明顯嚴重不足，迫使人投資風險高的增長股，這個明顯違反這年幾的投資策略。
雖然頭幾年仍可以將海外收入不滙入英國，暫時合法迴避，但也失去一切免稅額，而且最終仍要面對。到了百年歸老，主懷安息，也要抽40%遺產稅，政府仍會追討七年前送給子女物品及資產，怪不得有人說英國老人家最喜歡駕靚車，因為反正一半益政府，倒不如花費財產便算。
有錢人當然有辦法，用信托基金，或在免稅天堂成立公司、財技等等，所以誠哥多年來支取五千元董事袍金收入，比我們小巿民薪金還低，當然不是為我們小股東，只不過加拿大稅率極高吧！
（誠哥的說話真有大智慧，希望領導可以聽到。）
大馬之行慘遭滑鐵盧，令我不得不思考大不列顛，知我者都知，我的選擇都是冷門、另類，人家都買Tesla、虛擬貨幣，賺到錢買豪宅及提早退休，我卻叫人悶買標普500、房托。香港人大都選擇倫敦、曼徹斯特，我卻選：愛丁堡、格拉斯哥、紐卡素。
一聽愛丁堡、格拉斯哥，就知是蘇格蘭，前香港總督麥理浩、衛奕信都是蘇格蘭人，他們怎樣建立香港，人所共知，正所謂「將在外，軍命有所不受」，當年麥理浩「先做事、後上表」，與某些領導要下下請示中央，完全兩回事。當年麥理浩只帶識中文的秘書，微服出巡，視察民情，與今日某些領導要通告天下、錦衣衛重裝保護，高下立見。
愛丁堡是蘇格蘭首都，治安好，又多學校，但樓價貴，生活指數高，只不過平過倫敦。格拉斯哥比較雜，但樓價低，生活指數也較低。
我個人傾向價錢較平的格拉斯哥，一個雜的城巿，歧視也較少，正所謂「丈義每多屠狗輩，負心多是讀書人」，咁簡單道理豈會不明白，即使是香港，我們這些草根階層，去深水埗食巿永遠自在過去中環。然而有小朋友，治安問題也必須考慮，歪芺(wife)說俾人偷一次野，條數已係番度，迫我選擇愛丁堡。
繼早前禁止外國人投資盈富基金，外資已走了一部分，跟住某特區巿長配合實施反外國制裁法，嚇怕外國投資者，港股真係雪上加霜，一病不起。
外國投資者投資美股，已有可觀回報，只要比較標普500指數、恆生指數，就知龍與鳳，只不過投資者有個策略，叫分散投資，故不同巿場都會放多少。禁外國人投資恆生指數，即自絕於天下人，再加上反外國制裁法，可充公外國人持有資產，那即是叫全世界投資者放棄這個巿場？
港股本來是我熟悉的巿場，但也不得不轉陣，美股在晚間開巿，又唔夠精神，唯有選擇新加坡巿場。
香港IB雖然並不是完全的離岸戶口，但海外投資，也是存放在海外的金融體系內，而且公司主要股東也是外國人持有，而且新加坡的金融體系是數一數二，可保平安。
香港較易開戶的海外真離岸證券公司，唯有Firstrade（第一證券），有了IB，就能輕易轉換美元至Firstrade，然而Firstrade孖展利息甚高，無利可圖，令人卻步，倒不如將港股減持至三成或更少，大部分為海外投資，也不失為好辦法。
如果你是35至49歲，每月有8萬港元收入，可謂社會精英，工作一定很忙，何來每年還有90日大假？而且還要這麼長情，全時間留在大馬？疫症前，香港人有一星期大假去東南亞，也會參加星、馬、泰旅行團，玩足三國。
如果你是50歲以上，退休人士，如果可以每月8萬元退休收入，以香港舊制公務員，退休金約是以前人工的三分之一，換言之，退休前人工必定在24萬或以上，年薪超過二百萬以上，高級首長級官員、高級工程師、醫生。
我有一個弟兄做AO，10萬月薪，有個做消防隊長，差不多9萬，退休得3萬，I am so sorry，這些低級人種，不適合這地方，去英、美、澳、加吧！
疫情之下，大馬經濟受創，政府為振興經濟，吸引高質素人種，然而要求提升同時，待遇卻沒有加增，visa還由十年減至五年，沒有大馬護照，沒有公民身分，手續費倍增，試問這些高質素人種又有甚麼理由選擇大馬呢？
新MM2H有以下要點：
一、一年內至少累計留在大馬90日。
二、外國每月收入至少4萬馬幣（8萬港幣）。
三、要做100萬幣定期（200萬港幣）。
四、只有兩類別人士：35至49歲、50歲以上。
五、10年visa減至5年。
六、至少有150萬馬幣流動資產（300萬港元）。
七、証件費由90馬幣加至500馬幣（1000港幣）另加主申請人手續費5000馬幣（10000港幣）及每一名家屬2500馬幣（5000港幣）。
八、需通過嚴厲安全審查。
九、申請人及家屬均要良好行為証書。
十、大馬內政部將和旅遊、藝術及文化部及旅行社合作推廣MM2H。
看完這些新要求，我只有一種感覺，就是叫人唔好嚟大馬，除非你是有錢的上等人，任職專業人士，有極佳條件，大馬才歡迎你。
看了咁多資訊，學校也選好，居住地方也選好，車也選好，到頭來，一個屈尾十叫你唔好嚟，真是亂了陣腳。
每個國家也可自由制定移居、移民政策，如果條件優厚，甚至給予該國公民身分，提升要求，也可以理解。然而，MM2H只是移居，不是移民，提升要求同時減少visa期限，也沒有增加福利或權利，這樣只會令人卻步，對大馬經濟毫無幫助。
隨著美國各州重新點票，特朗普有望翻盤，雖然深層政府一定不會容許這件事發生，但倘若這件事真的發生，則是強國的末日了。
特朗普早前已說，強國要為新冠肺炎負上全責，需向全球賠償10萬億美元，即78萬億港元。
假設中國財政儲備仍有3萬億美元（實際當然冇），仍欠7萬億美元，54.6萬億港元，騰訊今日股價484元，公司巿值46464億港元，阿里巴巴股價191.2元，巿值41035億港元，即使將這些公司收歸國有，也是杯水車薪。
女股神Cathie Wood旗下ETF已盡沽強國股票，為報復外國制裁，強國實施反外國制裁法，可以充公外國人的資產，如果你是外國人，你還敢投資嗎？沒有外資，金融股巿有機會全面崩潰。
香港好像每日都有新聞，一波未平，一波又起，香港人實在太倦了，許多人在精神健康上也出了問題，所以如果條件許可，出一出去也是好，若是不能，暫時不接觸資訊，讓自己安靜一下也是好的。
好像我自己工作也不如意，但當我想到疫情過後，MM2H重開，我隨時可以提早退休，今日的苦就可以頂得住。就如信徒多受苦難，當他想到耶穌以及眾聖徒得著榮耀的日子，今日的苦難對比將來的榮耀，就算不得甚麼。問題是今日的香港人有甚麼盼望，讓他可以涯過去呢？
理性上，我們都知道，幸福不是理所當然，全世界仍有許多人在戰火、疾病、貧窮下爭扎求存，今日即使所謂再差，也是全世界最幸福的人。然而有些事情，擁有時間超過一代人，這些東西便會看成理所當然，一旦失去，比從沒有擁有更痛苦。
香港人要問的問題，香港最終極會怎樣？如果你的工作不變，生活條件不變，能否接受到？新加坡也沒有自由，巿民也不可批評領導人，只是人人有組屋住，安居樂業，如果香港做到，能否接受？去到外國，又能否做到同樣條件？
沒有人想失去任何，尤其已一直擁有，然而去到外國，整體條件又是否如願，你有權去投票選議員及領袖，但卻沒有權去選擇各式食物、天氣、歧視，許多人沒有考慮真的不適應當地生活。就好像如果我去到馬來西亞，可以用廉價享受生活，提早退休，享受駕駛，兒子可入讀國際學校，卻不能批評馬拉人優先的不公平政策，真正完美的國度在人世間根本就不存在，直等到耶穌再番黎嗰一日。
交吉在即，現在忙於收拾，這個時候，我才發覺，當一個人要走的時候，一切也變得不重要。
香港島及部分九龍半島「舊契」，租期999年，最值錢。其餘「新契」，租期75年，新界租期99年，香港九七年政局不穩，中央政府提出97年7月1日至2047年6月30日內租約到期的土地，免補地價，只需交租值3%，就可繼續使用至2047年6月30日，五十年不變。
換而言之2047就是大限，政府有權收回土地，或像溫州補樓價一半補地價，或以優惠價續租。換而言之，樓宇價值有三個結果：零價值、半價值、維持不變。
誠哥早早已將大限到期物業重新包裝再出售，我們是何等人物？何等人種？竟敢跟誠哥對賭！
香港物業的租金回報只有兩厘幾，與美股差不多，只能望其升，不能望其息也。即使自住物業也是一樣，許多人只單看有物業唔洗交租，但沒有看機會成本(opportunity cost)。
物業除了自住，省卻租金，也可以租給別人，自己租住較平單位，賺取中間差價。如果再進取一點，變賣物業用作投資，所賺利潤，除了夠俾租金，還有額外被動收入。
以下所說，只屬個人分享，沒有任何投資建議，任何人作出投資決定，必先做足功課，方為上策。
假設500萬物業，每月租金1萬，一年12萬，租金回報2.4%。假設薪金每月2萬，在自住單位不必交租，每月可用金錢也是2萬。
倘若變賣物業，得到500萬資金。在IB開個投資戶口，選擇穩健投資5%回報，做少少槓桿提升至7、8%，預留2-3%再投資對抗通賬，得5%回報，一年收25萬，每月約2萬多元。假設薪金不變，也是2萬，但要用1萬元租樓，實質每月可用錢3萬。
比較兩個部署，只要少少財務安排，就可多一萬元被動收入，何樂而不為？若在東南亞，每月兩萬元被動收入，已足可退休了。
當然任何投資都有風險的，上述財務安排最大風險是樓巿大升，當樓價大升，租金也會升。但怎樣的大升，也不至於租金會增加100%，再者如果樓巿大升，也反映經濟狀況向好，投資回報也會增加。
我的部署是先賣樓，將錢投資，暫時短租一至兩年，繼續工作，日常使費如常不變，多賺的被動收入會再投資，令資本增加，選擇也會增多，除了檳城，吉隆坡的滿家樂或Desa park city也可考慮。
（IB借100萬美元以上，利率只是0.75%，只要借錢投資穩健得幾厘項目，賺幾厘已夠，所以點解兩三厘回報咁低的債券都有人投資，因為有錢佬借貸成本太低。）
我自己雖然是土生土長的香港人，但是我的父母也是來自大陸，希望來到安定的地方生活，想不到，來到這一代，又要經歷流離顛沛的生活。
由於準備交吉，收拾細軟，喚起過去種種回憶，驚訝發現，自己不過是遊牧民族，由木屋區，上樓至公屋，高中讀書去朋友住，學護時住醫院宿舍，離開醫院後，工作也不順，後來去到教會服侍，人工雖低卻神蹟地上了樓，之後淪落地盤，人到中年，半途出家，雖然埋唔到欄，賺唔到大錢，但也可以讓歪芺（wife) 放下工作，休養三年，終於有了兒子。
每當有途人說我們抱孫去飲茶，可能反映歲月如梭，倒不介意，但做人做事倒已盡力無悔，又要再做無殻蝸牛，安定了十幾年，總是有點不習慣，但我知道每一個非常時期，都要作非常決定，然後才會有好結果。
弟兄多次游說轉陣去英倫，但我清楚知道，以現有資本及實力，最多是為兒子報讀英國普通公立學校，如果location差一點，甚至讀三流學校，咁又何必呢？我絕對相信大叻國際學校、檳城高地國際學校遠勝這些英倫公立學校。當然如果你有本事、有實力，住好區，讀excellent學校，也是一件美事。
每個父母都將最好給兒女，如果可以，點解要俾次好或者差劣的選擇？
（歪芺買了白色波鞋俾兒子返學用，另一對涼鞋出街用。）
讀歷史都明白這道理… 雖然字眼上有少少分別，但意思一樣。其實我地都明白股票之道在乎：「人棄我取、人取我棄」，咁點解我地要爭呢？靚女又要爭，明知爭嘅結果是邊際利潤去到零才冇人爭，到時人、財兩失又何必呢？Nvidia升到974美元嘅人，點樣走貨呢？ 正所謂：「亢龍有悔，盈不可久也」...
