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2019年11月13日 星期三

馬來西亞第二家園計劃(MM2H)申請步驟(一)

馬來西亞第二家園是一個提供外國人的10年多次往返簽證(理論上可以永遠續簽,除非你犯了當地嚴重罪行或被動收入達不到他們的要求)。主申請人可以攜帶配偶及21歲以下的孩子,以及60歲以上的父母一起在馬來西亞居住。但要留意第二家園簽證不允許工作,故此你的被動收入一定要足夠你用到退休,即或工作,也只限兼職講師或政府獲批的每週20小時的兼職工作。(做得大學講師,何需去大馬?至於20小時兼職,都不過打發時間,不會當搵食吧!)

申請第二家園簽證你可以是自己去辦或是通過中介。中介費用一般不會超過一萬馬幣(兩萬港元左右)。提交資料至到申辦成功大約需要半年左右。強烈建議透過中介,有些錢不能省的,但要留意勿貪免費中介,因為他們大都要你購買物業,才會送中介費,並非真心幫你。又或者有些移民公司,根本沒有得到大馬特許的代理資格,只不過判上判,所需費用只會多了。

(移民歐美等地,關景鴻可以幫到你。但係大馬,可以直接找大馬特許代理。)

透過大馬MM2H官方網頁,可找特許代理。


找到大馬官方認可的特許代理,根據地區,​或選取吉隆坡、檳城等熟悉地區,又或者朋友介紹,選取合適的代理,作出委托,代理會給你們列出所需要的文件和手續。
申請步驟(一): 提交資料:
  1. ​第二家園申請表格,主申請人和配偶各填一份。
  2. 健康表格,每位申請成員各填一份。
  3. 主申請人寫給移民廳的意向信。主申請人背景介紹,想在馬來西亞居住的原因,列出申請的家庭成員以及提供在馬來西亞居住時的收入來源(英文書寫)。
  4. 主申請人履歷表如學歷,工作經驗,專業/職位(英文書寫)。
  5. 每一位申請人的護照複印(從第一頁到最後一頁)。諾在12個月內更新了護照的則需把舊護照也整本複印。
  6. 四張個人頭像照片(3.5 x 5.0厘米),每位申請人都要提供。
  7. 主申請人在警務處的無犯罪記錄(俗稱「良民証」)(英文公證件和雙認證)。
  8. 結婚證書(英文公證件)。
  9. 孩子出生紙(英文公證件)。注:21歲以上的孩子不能偕同,除非有醫生證明孩子不能自理。
  10. 主申請人三個月的銀行記錄。(要有100萬港幣流動現金証明)
  11. 主申請人三個月的工資單或其他收入證明(可以是理財,房子租金,兼職等。要証明每月有一萬馬幣(兩萬港元)的海外收入。)
  12. 簽署同意馬來西亞第二家園部門的官員,知道他們有權審查收入來源。比如向有關銀行或在職公司人事部確認主申請人提供的文件。

(要取得無犯罪記錄,俗稱「良民証」,要先到馬來西亞駐港總領事館取得信件。地址:香港灣仔告士打道50號,馬來西亞大廈24樓,要留意辦工時間,下午四時收工的,你估不到的,香港人有開工、冇收工的。)
(再將大馬領事館信件交至灣仔警察總部,之後警方會直接將良民証直接交給馬來西亞。地址:香港灣仔軍器廠街1號。留意近來有不少示威活動,警察總部或會成為目標,要預早安排。)
(香港政局不穩,警察開槍射殺示威巿民。)

(香港警察用電單車撞向示威巿民,十分危險。)

2019年11月5日 星期二

申請大馬第二家園計劃,香港人免試轉馬來西亞駕駛執照

香港人只要有香港駕駛執照,只要向運輸處申請國際駕駛執照,可以在大馬駕車。

但只要申請MM2H計劃,不必考試,立刻轉換大馬駕駛執照,這對將要移居大馬的香港人,絕對是一大喜訊。

(香港跟馬來西亞都曾受英國統治,道路規格跟香港十分相似,留意上圖高速公路的藍底白字、綠底白字,跟香港一模一樣,又是右軚,適應無難度。)
(但要留意轉換的駕照只是暫准,要在車上照P牌,如果扣足20分,會立刻吊銷,要平平安安兩年,才能取得正式執照。)
(留意扣分項目,小心駕駛。就上圖扣分,醉駕、藥駕在香港已是刑事,是極嚴重罪行,但大馬只扣10分,看來大馬駕駛法律較寬鬆。)

2019年11月1日 星期五

人人都要財務自由,但不是人人都配得有這自由

常常都有人想財務自由,想提早一點退休,不需工作,但真的配得有這自由的人卻不多。

真正配得做財務自由的人,不是希望不需工作,甘願下半生做一個廢人,而是不需單單為生活而工作。

一個喜歡音樂的人,多希望不需顧及商業元素去創作音樂。
一個喜歡藝術的人,多希望花更多時間去完成一件完美作品。
一個喜歡功夫的人,多希望這世界多些俠義,少些眼中只有錢的師傅。

沒有異象(vision)的人,不配有財務自由。聖經箴言29章18節中「沒有異象、民就放肆」就是指若屬神的人缺乏由神而來的啟示及帶領,他們便會失去方向,踏上滅亡之路,「放肆」在原文有「滅亡」的意思。

另外,有一些享樂主義的人,欲望永遠超越自己的資源,就好像很多美國贏得彩票的人,大部分都會在幾年內破產。問題不在資源的多少,而是有沒有理財能力去駕御財富,有沒有控制自己欲望呢?

要做到財務自由,有讀過「富爸爸、窮爸爸」一書,都知道必須要有一定的「被動收入」去供養自己,足夠恆常支出,才能得到真正財務自由。



要做到這樣,每個月收入一定要多於支出,每月都有儲蓄,可以做「零件整付」,儲夠一舊錢,可以繼續做定期存款,一邊學習財務知識,等待入巿機會,購買股票、債劵⋯等等。


(當支出大於收入,除了理財失當外,更要控制自己欲望。)
(只有第一級高級錢奴,才有資格講財務自由。)
(有異象的人,才有資格講財務自由。)

2019年10月27日 星期日

最低成本走資投資法

因要送iphone 11俾「歪芺」,思前想後,用了回贈較多的方法,又要申請一張CITI信用咭,又要去誠哥的豐澤買,攪信用咭用了一星期,跟住豐澤又沒有指定顏色,又要再等,買了一部幫「歪芺」的家姐買,跟住又要等,最終還是去了IFC國金的蘋果專門店買,要攞盡其優惠,又要上網或電話登記⋯費時失事。

我所申請一切信用咭,都會同時簽署直接付款授權書,全數清還咭數,因為咭數利息極高,只要不小心,便會做成損失。故不得不直接去分行辦,幸好CITI是唯一開到下午七時的銀行,總算辦好,亦直接向CITI了解走資事宜。

在香港,只要申請CITI Gold,入150萬,就可以不需去當地,直接開辦當地CITI Gold戶口,然後直接過錢過去,簡單快捷,不過只限美國或新加坡,如果其他地方,仍需親身前往。而且既是CITI Gold,就必需本地及當地戶口都必須維持結存150萬,換言之,走資最低入門是300萬,而且有一半仍留在香港。

CITI Gold的好處,是環球銀行,享受其全球錢包的好處,可以在多種貨幣之間無縫切換、保存、交易,而且通過CITI的全球轉賬,在全球CITI帳戶之間享受免費的全球資金轉賬。

然而,以銀行執行貨幣兌換,差價極大,造成不必要的滙率損失。再者即使可以環球轉賬,CITI在當地分店都不會很多,要用錢也不太方便。CITI Gold的本地及離岸戶口又要各自維持150萬,走資,走也不撤底。

選用Interactive Brokers是較佳選擇。

Interactive Brokers簡稱IB,中文叫做「盈透證劵」,1萬美元即可開戶,一個戶口支援26個國家、120個巿場投資服務,CITI只會叫你買基金,盈透卻是一個專業投資。只要你每月最少10元美元佣金,又或者戶口結餘10萬美元,即使你甚麼投資也不做,也不收費。

盈透是專業投資,甚麼都可以投資,甚麼玩法也具備,如果你能完全使用其界面,基本上你跟華爾街的專業投資者沒有分別,亦明白華爾街為何這樣容易發達,不可一世。例如可以借超低息日元去投資高息債劵,息差之大,十分「禾味」,但玩法太多,很容易迷失及低估風險,造成危機,最終一無所有。

(電影「華爾街狼人」,不可一世。)


而且投資美股每年的股息稅達30%,即收100元息,30元交俾美國特朗普政府,70元才真正袋入袋。若非美國公民,不需交印花稅及資本增值稅,故買美股只能貪其升,不能貪其息也。

許多人申請「嘉信理財」(國際版)就是為了張全球Debit咭,不惜用BNO扮英國國民(香港人擁有BNO只屬旅遊證件,沒有居英權,不能工作,不算英國人),用秘書公司的地址,但自從被網友唱通天後,已困難許多了。不過我告訴大家,Interactive Brokers更好、更正,你只需透過CITI Gold直接過港幣去IB,就可以用極低滙差轉換任何貨幣,然後每月一次免費將錢過去全球任何一間銀行的戶口,第二次要收10美元。

走資成本有二:
一是滙差,銀行食價極大,港元轉美元,已經唔見一筆,跟著再轉另一貨幣,又唔見一筆。

二是滙錢,銀行所收手續費極大,找換店風險又極大。

IB滙差極細,損失極少,每月一次滙錢又免費,可謂最低成本走資及投資法。

2019年10月25日 星期五

大馬入門車

在大馬,沒有車是不行的,故一定要查看有甚麼好車可以選擇。

寶騰 (大馬國產車)
最初由日本三菱提供汽車技術,應該不錯,但後來三菱退股,中國吉利汽車入股49.9%,質素應比中國品牌好,好像中外合資的汽車。

(SAGA,1332cc,四速自動波,35800馬幣。)
Perodua (大馬國產車)
日本大發擁有51%股權,即使減持至20%,但汽車主要零件仍然是使用大發,亦曾組裝豐田汽車,故此品質應睇高一線。

(AXIA,998cc,由於零件需要向豐田及大發支付特許使用費,價錢也較貴,36000馬幣。)
起亞 (韓國車)
韓國車近年進步極快,只次於日本車。

(K3,1500cc,外型霸氣十足,約92000馬幣。)
現代 (韓國車)

(領動,1600cc,遠看還以為是Audi,約93000馬幣。)
本田 (日本車)

(鋒範City,1500cc,約76000馬幣。)
豐田 (日本車)

(威馳Vios,1300cc,約74000馬幣。)
大馬二手車折舊較慢,買新車較化算,但究竟買甚麼新車?視乎預算如何。

如果預算較少,買大馬國產車是必然選擇,7萬幾港元入門,沒有難度。

如果預算較充足,當然買日本車較可靠,豐田、本田是必然選擇,大馬油錢較香港平,95油約2.2馬幣,97油約2.4馬幣,以入門車計,我會選擇本田City,較好力,約15萬港元,抵玩。

大馬買車的各項使費:
油錢:約幾百馬幣
路稅:1500cc車90馬幣
保險:第一年最貴,約1千多馬幣,沒意外索償,NCD會越來越平。
維修:新車雖有保養,但定期維修、換油也是必須的,數百元。

2019年10月24日 星期四

放寬按揭,是買樓時機嗎?

最近放寬按揭,以800萬樓宇計,以往按揭成數只有60%,要320萬首期,但按揭成數增至90%,只需80萬首期就可以了,是否是好的機會上車?

(每月要有5.78萬收入,才可買800萬單位,只有中產可以做到。)

以自住角度看,如果能力是許可,工作又極其穩定,不太受外圍經濟影響,可以考慮買吧。因為樓價只有三個可能性:升、不變、跌。自住客決定買,一定預期樓價至少是升或不變,外圍經濟及人工不變或升,才會入巿。

如果從投資角度看,以十分一價錢就可投資到,槓桿有十倍,跟孖展沒有分別,如果樓價升一成,便賺100%,十分吸引。不過由於有利息開支,樓價一定要升,預期經濟及人工要升,才會入巿。

香港是外圍經濟,是極受外在經濟影響,好老實講,下年很大機會沒有人工加,或者一些行業如零售,更要放無薪假、凍薪、減薪、栽員的情況⋯。

樓價一旦下跌,物業變負資產,銀行會Call Loan,要立刻收回貨款,若業主拿不到錢,銀行便會收回單位,成為銀主盤,拿去拍賣,後果相當嚴重。

(羅慧娟的故事,道出了負資產的後果。首期沒了、供款沒了、層樓賣了,甚麼都沒有了,仍欠銀行數百萬。)

2019年10月18日 星期五

功夫最重實質,外觀好不好看,招數是否傳統,並不重要

日本有一位空手道選手衣澤波人,有一招奇招「下段踵蹴」,擊敗中、泰拳手。

(腳㬹是支橕整個人的身體,力量極大,以此攻擊大腿,能產生極大效果。)
一般旋踢,是用腳面踢出,腳面面積大,力量會分散,威力反而減弱。但用腳㬹,力量就會十分集中,大腿又是血管及神經高度集中的位置,一旦受重擊,必定痛楚難忍,嚴重甚至失去移動及作戰能力。

所以招式好不好睇不重要,是否傳統也不重要,實用就可以了。

一直以來,我的見解也沒改變,冇兵器跟有兵器是無得打⋯

(用兵器破兵器當然冇問題。)

(詠春有這一招,擸手殺頸,但只是對付徒手的敵人。)
要做到徒手破兵器,功力要高對方幾班才成立。

至於一個徒手的普通巿民對一群全裝備、接受訓練的人圍毆⋯

(要在受傷倒地前,使出標指,奪路而逃,不是求勝,而是求生。)

即使你熟練詠春標指,使出「大迴環手」,也難對付全裝備的人圍毆。

非常時期,就要用非常的辦法。不必再開口講傳統,埋口講正宗,最重要是解決問題。


面對有兵器的人攻擊,最重要是保護頭部,用背包擋最好,若沒有或趕不及,無論是空手道的上擋手、上十字擋手也好,且擋且走,不要硬拼。若有功底,又衡量環境,擋手同時要迫步,因為兵器末端是最強,最接近持手部分是最弱,擋也要擋最弱的位置,加上迫步,進入拳腳攻擊距離,施以還擊,然後爭取時間,逃離現場。


不同的場境,就有不同的格鬥方法,擂台赤腳戴拳套,就要善用拳套。


若是在地盤工作,一定要著安全鞋,鞋頭及鞋底會較硬,可用腳尖踢,若對手膝腿有護甲,詠春的「捆手側橕」是沒有作用,用鞋頭腳尖踢,而且踢在大腿外側位,好像空手道的「下段踵蹴」,便能達到效果,是否詠春,或詠春有否這一招也不重要。

2019年10月17日 星期四

勿將雞蛋放在同一個藍子

香港人將資金兌換成美元,存在外國金融體系,只不過要避免以下風險:

一、港元美元聯系滙率脫勾,港元成為落水狗,一定下跌,造成損失。
二、政治不明朗,若林鄭或日後執政的特區首長,用緊急法,管制外滙、充公⋯造成損失。

當然美元也不一定安全,因為債務高企,不住破紀錄,國債佔GDP達106%,包括企業、私人的總債務達336%,不過中國也好不了多少,國債佔GDP達50.5%,好像較健康,但很多是國企,三桶油是國企,四大銀行也是國企,若包括在內,達303%,你賺得100元,欠人300元,經濟相當有問題。

美國經濟似見頂逆轉,美元資產泡沬過度膨脹,危機隨時出現。

所以,你揸港元又死,人民幣又死,美元又死,英磅又死(硬脫歐英磅會大跌),沒有方法可以避免危機,你只能分散風險。誠哥的長和系,在英國有很多投資,若英磅大跌,也會受到牽連,當然誠哥全球也有投資。

(誠哥押重注在歐洲,其中一半也在英國,英磅下跌將造成極大損失。)
(誠哥全球也有投資,分散風險,即使英國死,他也未死。)

2019年10月16日 星期三

香港劏房四、五千元租金,大馬排屋千多元租金,你會怎選擇?

(這就是香港人住的劏房,也要四、五千元租金。)

大馬的住屋,供應十分充足,故價錢很平,只要不選擇吉隆坡或大城巿的中心區域,選擇較偏遠一點的地方,無論買或租,價錢都十分吸引。

以下是怡保孟加蘭雙層排屋,1980呎,3房2浴室,租金800馬幣,約1600港幣。

(單單地下的大廳,已大過許多香港人的全屋了。)

(出面的空間,也十分大,我一架車就夠了,還有位放木人樁呢!)

(裝修雖然十分簡單,但地方大,可塑性高。)

(唯一缺點是窗花,因治安問題,越偏遠的地方,就越危險。)
為何要選偏遠?因為價錢平、選擇多,而且反正要駕車,距離也不是一個問題。但當然治安也是擔心的,自己一個人無所謂,但仔細老婆亂,始終也要考慮。

(外來投資者,要買至少100萬馬幣單位,若第二家園計劃,要買至少50萬馬幣單位,折合約100萬港幣,留意這類物業,滯銷量最多,故價錢應有一定折讓,是入巿的好時機。但建議先租住,了解清楚社區,以及風土民情,再作判斷,始終隔山買牛,有一定風險。)

2019年10月14日 星期一

瑞士IB、英國A-level、美國AP


瑞士IB,就是International Baccalaureate,至今已有150個國家,超過4500間學校提供此課程,培育全能學生,強調實踐學習,創意、社會服務、個人興趣發展等。IB畢業生普遍都能適大學的學習模式。

(香港都有學校行IB,不過若非有錢人,就不要想了,香港就是這麼現實。)
英國A-level,強調各科目專注深度學習,強調知識的理解及應用。A-level畢業生,可直接申請英國及英聯邦國家的大學繼續學業。學生完成英式11年班後,12至13年班便進入大學預備班,跟住直入大學。

(香港學生想去英國大學留學,A-level是必經之路。)

美國AP,就是Advanced Placement,允許自修,不強制上課,學生可選擇自己有興趣科目,全球有40多個國家承認AP學分,當然美國名牌大學:哈佛、史坦福、普林斯頓、麻省理工等也不例外。


日後,要選擇國際學校,就要知道IB、A-level、AP是甚麼東西了。不過,我認為小孩子是沒有甚麼所謂,遊戲時遊戲,學習時學習,讓他們認識自己更多,知道自己專長、興趣,發揮所長就可以了。講真,如果成積是理想,大學是不會在意讀甚麼課程的。

2019年10月13日 星期日

選擇馬來西亞國際學校要留意的地方

如果錢不是問題,有錢就可以解決問題,香港也有不少優秀的國際學校或私立學校。

(香港名校、國際學校的學術水平也不差,超過全球平均分,而學費也驚人。)

(哈羅香港國際學校,每年學費,幼稚園$145557、Y1至Y5$166671、Y6至Y11$190380、Y12至Y13$197930,即使位處屯門咁近,我都不會考慮,因為無錢。)
如果資源不夠,唯有另謀出路,東南亞有三國都可以選擇,印尼192所、泰國181所、馬來西亞176所,由於我不懂印尼文、泰文,也不懂馬拉文,但馬來西亞,粵語、英文也可通行,在日常生活也較容易適應及應付,故成為首選。始終我們也過了人生的一半,即使香港變成大陸一般城巿,街道全是監察系統、上網電話全監控、升國旗、唱紅歌⋯又有甚麼所謂呢?只是我們仍有一點點餘力,都希望下一代有好的將來。

(將來香港也要學大陸這樣擦鞋,討好領導,才有好日子過。)

馬來西亞國際學校的學費,有貴、有平。

(學費是由幼兒班至中學課程的累積總數,馬幣(令吉)兌港元,大約乘2。)

較正規、有名氣、接近前首都吉隆坡、全部或絕大部分都是外藉老師任教的國際學校,學費會較貴,收生門檻也高,要面試及筆試,英語也要有一定水平。例如:吉隆坡國際學校、愛麗絲國際學校、滿家樂國際學校、花園國際學校、英國國際學校、聖約瑟夫國際學校⋯等。

名氣較淺、遠離吉隆坡、全部或絕大部分是本地老師任教的國際學校,學費會較平,較平易近人。

香港人為何要移民大馬,讓子女就讀國際學校,只是希望避開催谷學術的學習環境,如果去到大馬也要迫子女提升他們的英語水平、面試表現、應對筆試,要他們補習等等,就會本末倒置,我寧可選擇吉隆坡以外地區,至於馬來西亞本地老師問題,其實,馬來西亞人都是語言專家,英語、馬拉話、國語、粵語都懂,比外藉老師還利害呢!而且遠離吉隆坡,地方更大,環境更好,有的甚至有一個標準400米運動場。

國際學校主要有英式、美式。英式較重傳統學術,美式較重啟發獨立思維,家長也會考慮將來升讀大學的問題,更有加拿大系、法系、德系⋯等等。德系也是一個好選擇,德國讀大學是免費的,但首要是懂德文,如果讓子女細細個開始讀德文,應不是問題。

吉隆坡以前是首都(現在政府遷到布城),也是大馬最繁華地區,使館林立,故治安較佳,故選擇以外地區,也要考慮治安、環境、生活便利程度、消費水平、租金⋯等等。我自己會更考慮社區華人比例,因為始終外來人,同聲同氣,紿終較好,而且飲食文化或習慣也較接近,衝突或誤會也會較少。

(以前我都擔心馬來西亞治安,但香港自從有黑社會公然無差別打人,兩名持槍警察故意離開,大馬何足懼哉?)
(831事件,警察無差別打人,那裡的警察比香港警察可怕呢?)
(今日無人會尊重警察,這是一件可悲的事。)

馬來西亞第二家園計劃(MM2H)申請步驟(一)

馬來西亞第二家園是一個提供外國人的10年多次往返簽證(理論上可以永遠續簽,除非你犯了當地嚴重罪行或被動收入達不到他們的要求)。 主申請人可以攜帶配偶及21歲以下的孩子,以及60歲以上的父母一起在馬來西亞居住。但要留意 第二家園簽證不允許工作,故此你的被動收入一定要足夠你用到退休...