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2019年12月10日 星期二

為兒子教育,怎也要有幾手準備

雖然移居大馬的計劃慘遭滑鐵盧,但世界是不斷變化,總不能不有所準備,我心裡仍未放棄。另一方面,倘若留港,兒子的教育也需部署。

最近芬蘭式教育備受注意,其實如果單純以學術而言,除了學生的科學表現略差外,香港是完勝。那麼為何要留意芬蘭式教育呢?

(上圖三表顯示香港與芬蘭學生的差異,高下立見。)

最大問題,當然不是外在成績,而是內在的心理質素及健康。人的一生,最關鍵全在乎其內在素質。

聖經葴言4:23「你要保守你心,勝過保守一切,因為一生的果效是由心發出。」

(教會學校也有實行芬蘭式教育。)

(香港學校實行芬蘭式教育,成效如何,仍有待觀察。)
我自己就睇中了元朗錦田的通德學校,人人都看不起的鄉村學校,因為在早前已引入芬蘭式教育,備受關注。

芬蘭教育以「信任」、「自主」、「平等」、「低壓」等教育精神,成功塑造出一批願意主動想、主動問、主動找答案的高質素學生,成為全球的教育楷模。

既然在香港承擔不起國際學校高昂的學費,芬蘭式學校是一個好選擇。


(通德學校的校長十分年青,與學生打成一片,背後的巴士,不是學校的校巴,而是巴士公司捐出來,現改裝成圖書館,學生可以入內閱讀。)

(大馬檳城的大叻國際學校仍是我心目中的首選,第一、有聖經科,要讀聖經,讓兒子早早認識聖經真理,第二、全英語教育,大馬教育跟從當地環境,多文多語,又馬拉文、又英文、又中文⋯識多國語言,多才多藝是好,但難以精準,我自己高中的英文教師是大馬人,老一輩的大馬人,中文也識四五種方言,但是英文與外國人有些差異,廣東話又差少少,所以不是多就好。第三、大部分是歐美教師,英語發音較準,第四、學生真是國際,來自多國。第五、檳城的國際學校學費遠比吉隆坡平,但大叻的質素不在吉隆坡國際學校、滿家樂國際學校之下。)
(香港人如果有能力,都會讓子女入讀國際學校。)

2019年12月4日 星期三

Tesla的Cybertruck一旦成功,後果十分嚴重

相信不少人都見過Tesla最新車Cybertruck的發佈會,只是39900美元一部,折合約三十多萬港元,相當於一部豐田Hiace客貨車的價錢,相當吸引。

(此車一出,許多人已經預訂,不過我提醒各位,此車是沒有側鏡,而且邊位起角,一旦撞到人,真係可以分屍,危險駕駛導致他人死亡是要終身監禁的。Cybertruck是假設無人駕駛已經發展成熟,才可這樣。再者即使做到,也要說服各國政府肯出牌,才可在路面行走,香港的士牌要幾百萬,此車一出,的士牌價值立刻變零,司機立刻失業,試問他們怎會不阻止。請忍下手,三思而後行。)

為了特顯這部Cybertruck的利害,發佈會更展示了一個對決影片,一部Cybertruck與福特F-150對拉,你估電車利害?還是傳統油車利害?答案是F-150被Cybertruck拖住走,電車的扭力是較強,加上Cybertruck是四驅,抓地力強,獲勝是意料之內。


另一段對決影片,是一部Cybertruck與保時捷,這是速度的對決,保時捷是跑車,Cybertruck是客貨車、皮卡車,始終兩車定位是不同,人人以為Cybertruck見到保時捷尾燈已當贏,誰知Cybertruck一發力就過了保時捷了。


通過這個力量與速度的比試,始乎這部車性價比相當高。不過最令我留意,是全自動無人駕駛功能,即使沒有5G也可做到,而且成功。人人都是靠隻眼駕駛,通過影像及大腦記憶,就能駕駛,Cybertruck也是靠隻眼,就做到同樣的事。

無人駕駛一旦成功,道路意外幾乎可以減到零,道路容載量可增五至十倍,不必交通燈,也不必停車場,也不必限速,電腦的人工智能會安排好一切,以最高效率完成目標。

馬斯克更有「機械人的士」的概念,所有Tesla的車主都可加入,若果較少人用Tesla的地區,馬斯克會大量放入這些全自動無人駕駛車,將可取代所有的士,甚至所有用人駕駛的交通工具,也展示了最新Tesla貨櫃車拖頭⋯全球所有司機,在我們有生之年,將會失業。

我在想,無人駕駛、人工智能一旦成功,人的價值又在那裡呢?機械可取代人類做大部份的事,公司又何必請人呢?到時人做甚麼工作呢?這是很值得反思的問題。

不過我會說:生命的價值在乎神去賦予及人的運用,並不在乎你有幾大能力,駕駛技巧有幾高超。

(聖經「五餅二魚」的故事,正好表示,即使很少,只要肯拿出來,結果已經很不同。)

2019年11月28日 星期四

投資美股,不離四大行,第一證劵是否好選擇?

美國是全球第一經濟體,全球最多的富豪集中地,經濟發展成熟,科技領導全球,試問投資怎能沒有這個板塊?

而且投資美股,若非美國公民,不需交印花稅及資本增值稅,至於每年的股息稅30%,更有網友發現已經免了,確實是好消息,簡直是財息兼收。(應是債息,股息是避不了30%)

香港人投資美股,最容易是透過自己出糧的本地銀行,次之是本地證劵公司,但投資美股,最佳仍不離四大行:

(由於競爭,這個收費表已過期,盈透投資美股也是零佣金。)

投資,最重要是交易成本,而交易佣金,就成了關鍵因素。如果單從交易佣金分析,德美利證劵要收交易佣金6.95元,似乎就不是好選擇。

不過交易費用除了佣金外,還有其他收費,特別是將資金電滙至美資證劵公司,滙款、收款都要收錢,除了用CITI GOLD過錢至Interactive Brokers是免費,因為IB也是用CITI戶口,但這方法入門並不容易,因CITI GOLD開戶要150萬港元,也要保持150萬,換言之,要過錢150萬去IB,CITI GOLD就要有300萬才能。

第一證劵零佣金,始乎是投資美股首選。

無論是股票、ETFs、期權、共同基金⋯一概零佣金。不過必需是網上或手機進行,若透過客服落單是要收費的,另外,基金持有未達90日也要收費,要注意。

至於滙款、收款的成本,第一證劵也提供滙款補貼,最多可補貼25美元。

開戶不設最低金額,有幾多錢,就可投資幾多,入門較容易。
(嘉信要25000美元,約20萬港元,盈透10萬美元,約80萬,不設交易費,或不設最低金額,但每月10美元交易費,沒做任何買賣都要收,若做買賣可扣回)


(更可申請ATM咭,無申請費、無年費,可於全球提款,不過要收3%收續費,始乎嘉信咭較好。)

2019年11月24日 星期日

移居大馬告吹,留港繼續抗爭

人生在不同階段,也有不同決定,這些決定往往影響我們一生,需要小心部署。

讀書、工作、置業、結婚、生子、退休⋯都要作出決定。

我記得多年前在教會工作,認識一對夫婦,年幾都已經五旬,我記得他們曾分享一件憾事,就是沒有生子,即使他們再想,也不能回頭。這句話在我年輕力壯當日,對我或不重要,但到了尾水,就知怎也要試一試,否則一生也會遺憾,於是去年年尾就有了一位兒子,現在差不多一歲,差不多懂行了。

有了兒子,就要部署他的教育,我們深知道香港的教育怎樣,只要落入這個局,幾好的父母都要成為虎爸虎媽,孩子也沒有一個快樂童年。

自問自己理財能力有限,雖然有神的保守、時勢、環境、節制⋯總算早早供完樓按,但始終一個人工作,三個人食飯,沒有太多儲蓄可以去投資,「仔細老婆亂」的情景下,也不容許我按了層樓去投資,現時的投資環境也更見困難,如果一個人當然冇所謂,故此理財一定不可冒險。

香港讀國際學校絕對是富人的專利,除了發達,別無他法,但「富貴險中求」,保守的理財,一定難以致富,那可怎樣做呢?馬來西亞MM2H計劃,帶給了一條出路,變賣一切,五百萬只要低風險的五厘回報,就完全足夠,順便退休,帶同兒子入讀當地國際學校。這是我一直的想法及部署。

(原先我也希望兒子可以入讀大馬的國際學校,但此刻暫時無望。)
(大馬的國際學校不一定便宜,其中一間最昂貴的國際學校,由幼稚園至中學,要135萬馬幣,即270萬港幣。)

可是,「歪芙」一句:唔去,就KO一切。

移居大馬告吹,唯有留港繼續抗爭,今日區議會選舉,足足排了兩個鐘才能投票。

(票站是不容許影相,這是網絡流傳相片。)

2019年11月16日 星期六

馬來西亞第二家園計劃(MM2H)申請步驟(二)

當申請成功,大馬當局會給予你一個編號,但不代表已OK,仍需要親自飛去大馬,完成以下步驟。

1. 每位申請人需到馬來西亞診所接受簡單體檢(診所收費大約馬幣70-80一人,當然有些人會借勢去做全身體檢,一定比香港平,早上做晒,下午見醫生睇報告)。

2. 每位申請人需購買一份基本醫療保險(一人一年保費約馬幣500-600,如果香港已有買保險,留意會否包括海外醫療,如果包括及合乎要求,不必再買)。

3. 在大馬當地銀行開定存賬戶- 49歲以下馬幣30萬(港幣60萬),50歲或以上馬幣15萬(港幣30萬)。(一年後49歲以下的可以取出馬幣15萬,50歲或以上的是馬幣5萬,用作購置物業、買車等之用。但切記仍需保留其餘的錢作定期,直至你放棄MM2H為止。)

4. 移民廳辦簽証(收費一人馬幣120一年)

5. 主申請人若有60歲以上的父母想過來可以在申辦成功後加進來。(申請費用馬幣2000)

以上資料只供參考,實際以當時收費為準。


(我的最大心願是兒子可以入讀當地的國際學校,脫離香港的教育制度。圖為大馬某英式國際學校,古色古香,環境一流,不必只懂徐志摩的「再別康橋」,英國劍橋大學如何的美,這個也不差。)
(吉隆坡某國際學校,跟大學園區沒有太大分別,空間很大,而且有自己的運動場,香港最貴的國際學校都做不到。)
(學習不一定坐定定,透過集體創作或活動,孩子一樣學會與人溝通、合作、互相尊重⋯。)
(香港的教育制度已經嚴重扭曲,從補習社的收入、頂級補習名師三年收入過億,便可知道。何必呢?如果香港教育真的這麼好,香港特首林鄭的子女為何送到英國留學?高官子弟為何都出國留學?甚至某補習名師也將兒女送至海外留學。)
(高官子弟紛紛出國留學,因為他們都知道香港教育有幾差。)
(香港教育局局長楊潤雄也將子女入讀國際學校、海外升學,你有甚麼資格當教育局長?)

2019年11月13日 星期三

馬來西亞第二家園計劃(MM2H)申請步驟(一)

馬來西亞第二家園是一個提供外國人的10年多次往返簽證(理論上可以永遠續簽,除非你犯了當地嚴重罪行或被動收入達不到他們的要求)。主申請人可以攜帶配偶及21歲以下的孩子,以及60歲以上的父母一起在馬來西亞居住。但要留意第二家園簽證不允許工作,故此你的被動收入一定要足夠你用到退休,即或工作,也只限兼職講師或政府獲批的每週20小時的兼職工作。(做得大學講師,何需去大馬?至於20小時兼職,都不過打發時間,不會當搵食吧!)

申請第二家園簽證你可以是自己去辦或是通過中介。中介費用一般不會超過一萬馬幣(兩萬港元左右)。提交資料至到申辦成功大約需要半年左右。強烈建議透過中介,有些錢不能省的,但要留意勿貪免費中介,因為他們大都要你購買物業,才會送中介費,並非真心幫你。又或者有些移民公司,根本沒有得到大馬特許的代理資格,只不過判上判,所需費用只會多了。

(移民歐美等地,關景鴻可以幫到你。但係大馬,可以直接找大馬特許代理。)

透過大馬MM2H官方網頁,可找特許代理。


找到大馬官方認可的特許代理,根據地區,​或選取吉隆坡、檳城等熟悉地區,又或者朋友介紹,選取合適的代理,作出委托,代理會給你們列出所需要的文件和手續。
申請步驟(一): 提交資料:
  1. ​第二家園申請表格,主申請人和配偶各填一份。
  2. 健康表格,每位申請成員各填一份。
  3. 主申請人寫給移民廳的意向信。主申請人背景介紹,想在馬來西亞居住的原因,列出申請的家庭成員以及提供在馬來西亞居住時的收入來源(英文書寫)。
  4. 主申請人履歷表如學歷,工作經驗,專業/職位(英文書寫)。
  5. 每一位申請人的護照複印(從第一頁到最後一頁)。諾在12個月內更新了護照的則需把舊護照也整本複印。
  6. 四張個人頭像照片(3.5 x 5.0厘米),每位申請人都要提供。
  7. 主申請人在警務處的無犯罪記錄(俗稱「良民証」)(英文公證件和雙認證)。
  8. 結婚證書(英文公證件)。
  9. 孩子出生紙(英文公證件)。注:21歲以上的孩子不能偕同,除非有醫生證明孩子不能自理。
  10. 主申請人三個月的銀行記錄。(要有100萬港幣流動現金証明)
  11. 主申請人三個月的工資單或其他收入證明(可以是理財,房子租金,兼職等。要証明每月有一萬馬幣(兩萬港元)的海外收入。)
  12. 簽署同意馬來西亞第二家園部門的官員,知道他們有權審查收入來源。比如向有關銀行或在職公司人事部確認主申請人提供的文件。

(要取得無犯罪記錄,俗稱「良民証」,要先到馬來西亞駐港總領事館取得信件。地址:香港灣仔告士打道50號,馬來西亞大廈24樓,要留意辦工時間,下午四時收工的,你估不到的,香港人有開工、冇收工的。)
(再將大馬領事館信件交至灣仔警察總部,之後警方會直接將良民証直接交給馬來西亞。地址:香港灣仔軍器廠街1號。留意近來有不少示威活動,警察總部或會成為目標,要預早安排。)
(香港政局不穩,警察開槍射殺示威巿民。)

(香港警察用電單車撞向示威巿民,十分危險。)

2019年11月5日 星期二

申請大馬第二家園計劃,香港人免試轉馬來西亞駕駛執照

香港人只要有香港駕駛執照,只要向運輸處申請國際駕駛執照,可以在大馬駕車。

但只要申請MM2H計劃,不必考試,立刻轉換大馬駕駛執照,這對將要移居大馬的香港人,絕對是一大喜訊。

(香港跟馬來西亞都曾受英國統治,道路規格跟香港十分相似,留意上圖高速公路的藍底白字、綠底白字,跟香港一模一樣,又是右軚,適應無難度。)
(但要留意轉換的駕照只是暫准,要在車上照P牌,如果扣足20分,會立刻吊銷,要平平安安兩年,才能取得正式執照。)
(留意扣分項目,小心駕駛。就上圖扣分,醉駕、藥駕在香港已是刑事,是極嚴重罪行,但大馬只扣10分,看來大馬駕駛法律較寬鬆。)

2019年11月1日 星期五

人人都要財務自由,但不是人人都配得有這自由

常常都有人想財務自由,想提早一點退休,不需工作,但真的配得有這自由的人卻不多。

真正配得做財務自由的人,不是希望不需工作,甘願下半生做一個廢人,而是不需單單為生活而工作。

一個喜歡音樂的人,多希望不需顧及商業元素去創作音樂。
一個喜歡藝術的人,多希望花更多時間去完成一件完美作品。
一個喜歡功夫的人,多希望這世界多些俠義,少些眼中只有錢的師傅。

沒有異象(vision)的人,不配有財務自由。聖經箴言29章18節中「沒有異象、民就放肆」就是指若屬神的人缺乏由神而來的啟示及帶領,他們便會失去方向,踏上滅亡之路,「放肆」在原文有「滅亡」的意思。

另外,有一些享樂主義的人,欲望永遠超越自己的資源,就好像很多美國贏得彩票的人,大部分都會在幾年內破產。問題不在資源的多少,而是有沒有理財能力去駕御財富,有沒有控制自己欲望呢?

要做到財務自由,有讀過「富爸爸、窮爸爸」一書,都知道必須要有一定的「被動收入」去供養自己,足夠恆常支出,才能得到真正財務自由。



要做到這樣,每個月收入一定要多於支出,每月都有儲蓄,可以做「零件整付」,儲夠一舊錢,可以繼續做定期存款,一邊學習財務知識,等待入巿機會,購買股票、債劵⋯等等。


(當支出大於收入,除了理財失當外,更要控制自己欲望。)
(只有第一級高級錢奴,才有資格講財務自由。)
(有異象的人,才有資格講財務自由。)

2019年10月27日 星期日

最低成本走資投資法

因要送iphone 11俾「歪芺」,思前想後,用了回贈較多的方法,又要申請一張CITI信用咭,又要去誠哥的豐澤買,攪信用咭用了一星期,跟住豐澤又沒有指定顏色,又要再等,買了一部幫「歪芺」的家姐買,跟住又要等,最終還是去了IFC國金的蘋果專門店買,要攞盡其優惠,又要上網或電話登記⋯費時失事。

我所申請一切信用咭,都會同時簽署直接付款授權書,全數清還咭數,因為咭數利息極高,只要不小心,便會做成損失。故不得不直接去分行辦,幸好CITI是唯一開到下午七時的銀行,總算辦好,亦直接向CITI了解走資事宜。

在香港,只要申請CITI Gold,入150萬,就可以不需去當地,直接開辦當地CITI Gold戶口,然後直接過錢過去,簡單快捷,不過只限美國或新加坡,如果其他地方,仍需親身前往。而且既是CITI Gold,就必需本地及當地戶口都必須維持結存150萬,換言之,走資最低入門是300萬,而且有一半仍留在香港。

CITI Gold的好處,是環球銀行,享受其全球錢包的好處,可以在多種貨幣之間無縫切換、保存、交易,而且通過CITI的全球轉賬,在全球CITI帳戶之間享受免費的全球資金轉賬。

然而,以銀行執行貨幣兌換,差價極大,造成不必要的滙率損失。再者即使可以環球轉賬,CITI在當地分店都不會很多,要用錢也不太方便。CITI Gold的本地及離岸戶口又要各自維持150萬,走資,走也不撤底。

選用Interactive Brokers是較佳選擇。

Interactive Brokers簡稱IB,中文叫做「盈透證劵」,1萬美元即可開戶,一個戶口支援26個國家、120個巿場投資服務,CITI只會叫你買基金,盈透卻是一個專業投資。只要你每月最少10元美元佣金,又或者戶口結餘10萬美元,即使你甚麼投資也不做,也不收費。

盈透是專業投資,甚麼都可以投資,甚麼玩法也具備,如果你能完全使用其界面,基本上你跟華爾街的專業投資者沒有分別,亦明白華爾街為何這樣容易發達,不可一世。例如可以借超低息日元去投資高息債劵,息差之大,十分「禾味」,但玩法太多,很容易迷失及低估風險,造成危機,最終一無所有。

(電影「華爾街狼人」,不可一世。)


而且投資美股每年的股息稅達30%,即收100元息,30元交俾美國特朗普政府,70元才真正袋入袋。若非美國公民,不需交印花稅及資本增值稅,故買美股只能貪其升,不能貪其息也。

許多人申請「嘉信理財」(國際版)就是為了張全球Debit咭,不惜用BNO扮英國國民(香港人擁有BNO只屬旅遊證件,沒有居英權,不能工作,不算英國人),用秘書公司的地址,但自從被網友唱通天後,已困難許多了。不過我告訴大家,Interactive Brokers更好、更正,你只需透過CITI Gold直接過港幣去IB,就可以用極低滙差轉換任何貨幣,然後每月一次免費將錢過去全球任何一間銀行的戶口,第二次要收10美元。

走資成本有二:
一是滙差,銀行食價極大,港元轉美元,已經唔見一筆,跟著再轉另一貨幣,又唔見一筆。

二是滙錢,銀行所收手續費極大,找換店風險又極大。

IB滙差極細,損失極少,每月一次滙錢又免費,可謂最低成本走資及投資法。

2019年10月25日 星期五

大馬入門車

在大馬,沒有車是不行的,故一定要查看有甚麼好車可以選擇。

寶騰 (大馬國產車)
最初由日本三菱提供汽車技術,應該不錯,但後來三菱退股,中國吉利汽車入股49.9%,質素應比中國品牌好,好像中外合資的汽車。

(SAGA,1332cc,四速自動波,35800馬幣。)
Perodua (大馬國產車)
日本大發擁有51%股權,即使減持至20%,但汽車主要零件仍然是使用大發,亦曾組裝豐田汽車,故此品質應睇高一線。

(AXIA,998cc,由於零件需要向豐田及大發支付特許使用費,價錢也較貴,36000馬幣。)
起亞 (韓國車)
韓國車近年進步極快,只次於日本車。

(K3,1500cc,外型霸氣十足,約92000馬幣。)
現代 (韓國車)

(領動,1600cc,遠看還以為是Audi,約93000馬幣。)
本田 (日本車)

(鋒範City,1500cc,約76000馬幣。)
豐田 (日本車)

(威馳Vios,1300cc,約74000馬幣。)
大馬二手車折舊較慢,買新車較化算,但究竟買甚麼新車?視乎預算如何。

如果預算較少,買大馬國產車是必然選擇,7萬幾港元入門,沒有難度。

如果預算較充足,當然買日本車較可靠,豐田、本田是必然選擇,大馬油錢較香港平,95油約2.2馬幣,97油約2.4馬幣,以入門車計,我會選擇本田City,較好力,約15萬港元,抵玩。

大馬買車的各項使費:
油錢:約幾百馬幣
路稅:1500cc車90馬幣
保險:第一年最貴,約1千多馬幣,沒意外索償,NCD會越來越平。
維修:新車雖有保養,但定期維修、換油也是必須的,數百元。

為兒子教育,怎也要有幾手準備

雖然移居大馬的計劃慘遭滑鐵盧,但世界是不斷變化,總不能不有所準備,我心裡仍未放棄。另一方面,倘若留港,兒子的教育也需部署。 最近芬蘭式教育備受注意,其實如果單純以學術而言,除了學生的科學表現略差外,香港是完勝。那麼為何要留意芬蘭式教育呢? (上圖三表顯示香港與芬蘭學生...