自願醫保，要三思而後行（二）

我與很多人一樣，當初買保險，只不過為了支持朋友，自己對產品不了解，亦不太需要。但自願醫保一出，自己的BB又出世，香港公營醫療失陷，不得不了解清楚保險是甚麼一回事。

人壽保險對於我來說是最可靠，因為一個人死，是經醫生確認，沒有爭論點，保險公司100%一定要賠。但人壽保險又分三種：定期人壽、終身人壽、儲蓄人壽。

買人壽保險為了甚麼？當然不是為自己，人都死了，而是為了在世的家人。定期人壽保障期較短，保額較大。終身人壽保障期較長，但保額相對較少。而儲蓄人壽，因有投資成份，保費最貴，保額最低。

買保險，切忌買儲蓄投資成份，因為保費貴、保額低、回報少，故儲蓄人壽最不可取，其次是終身人壽，因為一個人就算是經濟支柱，但當退休沒有收入時，即使離世，對家庭經濟影響相對較少，終身人壽保費固定，因為用前期低保費低風險去平衡後期的高保費高風險，換言之，你供款年期很長，累積所交保費也較多，但保額卻有限。

受保人是家庭經濟支柱，又要供樓，又有兒女，那麼當然買定期人壽，設定十年至二十年的保障期，剛好cover供樓期，有甚麼三長兩短，也能真正保障家人。

不良保險經紀唔理三七二十一，一定叫你買儲蓄人壽，因為價錢較貴，佣金較多，又可美其名可以投資儲蓄，有回報，到期又可以賺到錢。少年人！你太天真了，保險真正目的是為了轉嫁風險，如果要賺錢，保險賺錢的功能太低，強積金的高手續費、低回報，我們已太清楚，如果買保險真的要賺錢，除非要咒怨自己多病多痛、多災多難？

（人生責任最重是中年，故人壽保險應側重這階段保障。定期人壽雖然是沒有現金價值及投資成份，但最重要是保障，這才是買保險的初心，切勿本末倒置。）

（購買人壽保險應買定期人壽，保障人生最大責任的中年，之後用錢去儲蓄或投資。）